Co to jest ubezpieczenie GAP? Jak działa i kiedy się przydaje?

Zakup auta staje się o wiele łatwiejszy, gdy skorzystamy z dogodnej formy jego finansowania. Dzięki kredytom samochodowym oraz leasingowi – dostępnemu obecnie już nie tylko dla firm, ale także dla klientów indywidualnych – można korzystać z nowego auta z salonu, płacąc dogodną ratę miesięczną. Co więcej: w kredytach samochodowych JAK ABONAMENT, a także leasingu dla firm można zwrócić auto do salonu po zaledwie 2 latach użytkowania i wybrać samochód z nowszego rocznika w ramach kolejnej umowy. Jednym z największych atutów finansowania zakupu auta za pomocą kredytu lub leasingu jest fakt, że klient może użytkować auto od razu po podpisaniu umowy z kredyto- lub leasingodawcą, czyli w momencie, kiedy samochód jeszcze nie jest jego własnością. Aby w tym czasie zabezpieczyć się przed skutkami ewentualnej utraty pojazdu, warto skorzystać z ubezpieczenia GAP.

Co obejmuje ubezpieczenie GAP?

GAP MTE to ubezpieczenie straty finansowej związanej z kradzieżą albo całkowitym zniszczeniem auta objętego umową leasingu lub kredytu. W razie wystąpienia szkody całkowitej – czyli takiej, w wyniku której kredytobiorca lub leasingobiorca utracił auto w okresie obowiązywania umowy – ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie z tytułu straty poniesionej przez ubezpieczonego. Aby zrozumieć, dlaczego skorzystanie z polisy jest tak ważne, warto zwrócić uwagę na obowiązki kredytobiorcy oraz leasingobiorcy w okresie spłacania wartości pojazdu.

W przypadku umowy kredytu – mówiąc z pewnym uproszczeniem – kredytobiorca już po podpisaniu umowy i odbiorze auta uzyskuje prawa należne właścicielowi pojazdu. Oznacza to m.in., że w przypadku skorzystania z kredytu na samochód dla firmy to kredytobiorca, a nie bank dokonuje odpisów amortyzacyjnych. Oczywiście przy tym klient zobowiązany jest do regularnego spłacania rat miesięcznych wskazanych w umowie kredytowej.

Na mocy umowy leasingu natomiast finansujący użycza korzystającemu auto. Leasingobiorca staje się zatem właścicielem pojazdu dopiero po zakończeniu okresu leasingowania i po wpłacie wartości końcowej. Zarówno w przypadku kredytu, jak i leasingu – jeśli w okresie umowy auto zostanie skradzione lub zniszczone – klient ma obowiązek spłaty wszystkich pozostałych rat. Na szczęście przed tym rykiem chronią go dwie polisy: AC z ryzykiem kradzieży, rabunku i uszkodzenia auta oraz ubezpieczenie GAP, które omawiamy w tym artykule.

Jak działa ubezpieczenie GAP?

Polisa GAP MTE chroni kredytobiorców i leasingobiorców przed ponoszeniem kosztów związanych z utratą samochodu. Jeśli dojdzie do wypadku, w wyniku którego pojazd ulegnie całkowitemu zniszczeniu albo też auto zostanie skradzione – wówczas ubezpieczony może uzyskać odszkodowanie z polisy AC. Zdarza się jednak, że suma ubezpieczenia z AC okazuje się niższa od wartości samochodu zgłoszonej do ubezpieczenia GAP MTE. W takiej sytuacji odszkodowanie uzyskane z polisy GAP może stanowić uzupełnienie odszkodowania z AC i zapewnić kredytobiorcy lub leasingobiorcy pokrycie pozostałych do spłaty rat miesięcznych. Warunkiem do „uruchomienia” wypłaty odszkodowania z polisy GAP MTE jest to, by ubezpieczyciel, u którego pojazd był ubezpieczony w ramach polisy AC, uznał szkodę za całkowitą.

Warto pamiętać, że ochrona w ramach polisy GAP MTE może być kontynuowana nawet wtedy, gdy kredytobiorca lub leasingobiorca zdecyduje się na przedterminową spłatę zobowiązań. Jeśli mamy w planach wcześniejszą spłatę kredytu lub leasingu, możemy zaznaczyć we wnioskopolisie, że chcemy utrzymać ochronę do zakończenia okresu ubezpieczenia.

Gdy polisa AC nie pokryje straty

Wysokość odszkodowania, jakie ubezpieczony może otrzymać z polisy GAP MTE, uzależniona jest od sumy odszkodowania uzyskanej z polisy AC. Jeśli odszkodowanie z autocasco nie pokrywa całej poniesionej szkody, wówczas z polisy GAP MTE ubezpieczony może uzyskać nawet do 40% wartości pojazdu z dnia, w którym został on skradziony lub zniszczony. Maksymalna suma ubezpieczenia straty finansowej w takiej sytuacji wynosi 100 000 zł.

Pokrycie wartości utraconego samochodu to jednak nie wszystko. Ubezpieczony może otrzymać z polisy GAP MTE także dodatkowe świadczenie, które ułatwi mu zawarcie nowej umowy kredytu lub leasingu. Wynosi ono 5000 zł. Przeznaczone jest na pokrycie prowizji za zawarcie umowy, kosztów rejestracji nowego pojazdu i zakupu nowej polisy ubezpieczeniowej. Ubezpieczony może przeznaczyć środki także na pierwsze tankowanie nowego pojazdu.

Gdy polisa AC pokryje stratę

Ubezpieczenie GAP MTE działa również w sytuacji, gdy suma ubezpieczenia z polisy AC okaże się wystarczająca do spłaty wartości utraconego pojazdu. Nawet jeśli strata zostanie pokryta w całości przez autocasco, ubezpieczony od straty finansowej otrzymuje świadczenie w wysokości 1000 zł. Może przeznaczyć je na dowolny cel. Jednocześnie ubezpieczonemu przysługuje także zwrot kosztów zawarcia nowej umowy kredytu lub leasingu – w omawianej sytuacji świadczenie to wynosi 9000 zł. Podobnie jak w poprzednio omówionym przypadku, można przeznaczyć je na opłatę prowizji od nowej umowy, zakup polis komunikacyjnych, koszty rejestracji nowego auta oraz jego pierwsze tankowanie.