Co to jest RRSO?

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli RRSO, to jeden z najistotniejszych parametrów w przypadku korzystania z finansowania np. w kredycie. Im niższa wartość tego wskaźnika, tym niższe koszty finansowania, czyli korzystniejsza oferta. Dlatego warto wiedzieć co to jest RRSO, co oznacza, jak się je oblicza i jak je weryfikować przed podjęciem decyzji o zawarciu umowy finansowania samochodu.

Decydując się na zewnętrzne finansowanie samochodu w postaci kredytu samochodowego jednym z kluczowych czynników, jakie klienci biorą pod uwagę są koszty finansowania. Spłacając raty pokrywamy bowiem nie tylko wartość użytkowanego pojazdu, ale spłacamy także odsetki z tytułu finansowania, ponosimy także ewentualne dodatkowe opłaty związane z obsługą umowy, koszty prowizji, itp.. Dlatego całkowita kwota, jaką mamy do spłacenia, korzystając z finansowania, jest wyższa niż pierwotna cena samochodu. O tym, o ile będzie wyższa, a tym samym, jakie są koszty związane ze spłacaniem umowy kredytu czy leasingu samochodu, które poniesiemy, korzystając z wybranej opcji finansowania, informuje nas wskaźnik RRSO.

RRSO to skrót od określenia „rzeczywista roczna stopa oprocentowania”. Jest to wartość wyrażana w procentach, informująca o kosztach spłaty zaciągniętego zobowiązania. Jak sama nazwa wskazuje, informacja wyrażana przez rzeczywistą roczną stopę oprocentowania dotyczy okresu jednego roku, czyli określa koszty w ujęciu rocznym. Dlaczego RRSO jest tak istotne? Otóż taka konstrukcja wskaźnika pozwala faktycznie i precyzyjnie określić koszty spłaty zaciąganego zobowiązania, a także ułatwia porównywanie poszczególnych ofert finansowych.

Co składa się na RRSO?

Aby dowiedzieć się, jakie jest RRSO dla finansowania, o które się ubiegamy, nie musimy dokonywać samodzielnych obliczeń. Instytucje finansujące mają obowiązek podawania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania w swoich ofertach dla klientów indywidualnych . Warto jednak wiedzieć, co składa się na RRSO i co ten wskaźnik obejmuje. Oblicza się go na podstawie kilku parametrów. Są to:

– nominalne oprocentowanie – jest to podstawowy koszt w przypadku korzystania z finansowania i informuje o wysokości odsetek, jakie trzeba będzie zapłacić za udzielenie finansowania;

– wysokość prowizji – w przypadku korzystania z finansowania to jeden z elementów branych pod uwagę, chociaż dostępne są oferty z bez prowizji;

– dodatkowe koszty i opłaty – mogą tutaj być uwzględnione wszelkie dodatkowe koszty i opłaty związane z zawarciem umowy, jak np. ubezpieczenie, opłaty proceduralne, przygotowawcze, itp.

RRSO a porównanie kosztów

Samodzielne obliczenie RRSO nie jest łatwe, ze względu na dość skomplikowany wzór, który został określony według przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Na szczęście, aby móc porównywać oferty czy ocenić atrakcyjność przedstawionej propozycji finansowania nie musimy ani znać tego wzoru ani stosować go w praktyce, gdyż są one pokazywane przez instytucje finansujące. Oznacza to, że podmiot finansujący oblicza tę wartość za nas. Jeżeli jednak posiadamy stosowne informacje i chcemy sami sprawdzić obliczenia, na podstawie poszczególnych składowych, jak wysokość kwoty finansowania, okres spłaty, koszty prowizji, oprocentowania i inne koszty, możemy skorzystać również z internetowych kalkulatorów, które umożliwiają obliczenie RRSO.

Chociaż rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest precyzyjnym wskaźnikiem i ujmuje szerokie koszty, to nie zawsze suche porównanie RRSO w 2 różnych ofertach dostarczy nam klarownych informacji na temat tego, która z nich jest atrakcyjniejsza, albo która w ostatecznym rozrachunku okaże się tańsza. Aby skutecznie porównywać RRSO w różnych ofertach, ważne, by dokonywać porównań ofert o podobnych parametrach. O ile bowiem można przyjąć zasadę, że niższe RRSO oznacza niższy koszt finansowania, to należy uwzględnić również czas trwania umowy czy wysokość kosztów ponoszonych na początku umowy. Może bowiem okazać się, że całkowite koszty, jakie poniesiemy przy spłacie będą wyższe w danej umowie (jeżeli jest ona np. zawierana na dłuższy okres czasu) niż w innej umowie, która ma niższe RRSO.

RRSO a RSO

Analizując RRSO, nie należy mylić tego parametru z RSO, czyli roczną stopą oprocentowania. RSO to inny wskaźnik, który odnosi się jedynie do kosztu odsetek w skali roku. Jest zatem znacznie mniej „pojemny” niż rzeczywista roczna stopa oprocentowania, gdyż nie uwzględnia dodatkowych kosztów i opłat.