Jak sprawdzić zdolność kredytową?

Planujesz zakup nowego auta? Jeśli nie chcesz naruszać swoich oszczędności lub budżetu firmy, w przypadku gdy jesteś przedsiębiorcą, zapewne chciałbyś wziąć kredyt. Zanim jednak zostanie Ci przyznany, bank będzie musiał zweryfikować Twoją zdolność kredytową. Czym jest oraz jak ją sprawdzić? Odpowiedzi na te pytania znajdziesz poniżej, podpowiadamy też, jak poprawić swoją kredytową zdolność.  

W artykule znajdziesz informacje na temat:

• Czym jest zdolność kredytowa?
• Analiza kredytowa
  • Zarobki
  • Wydatki
  • Ankieta osobista
• Jak obliczyć zdolność kredytową?
  • Kalkulatory internetowe
• Jak poprawić zdolność kredytową?
• Zdolność kredytowa a leasing samochodu
  • Zdolność kredytowa a wynajem długoterminowy samochodu

Czym jest zdolność kredytowa?

Według ustawy o Prawie Bankowym zdolność kredytowa to możliwość spłaty zaciągniętego kredytu łącznie z odsetkami w terminach, które zostały określone w umowie. Jest to więc najważniejszy czynnik wpływający na to, czy bank udzieli nam kredytu. Co ciekawe, leasingodawcy również mogą sprawdzić Twoją zdolność kredytową, dlatego jest ona bardzo ważna, kiedy ubiegamy się o samochód w leasingu.

Analiza kredytowa

Aby bank mógł udzielić kredytu, wykonuje analizę zdolności kredytowej. Podzielona jest ona na dwie części: ilościową, która skupia się na dochodach, wydatkach i obecnym zadłużeniu kredytobiorcy, oraz drugą jakościową, która sprawdza, jakie czynniki mogą mieć wpływ na to, że osoba zainteresowana kredytem będzie go spłacać (lub wręcz przeciwnie). Mowa tutaj o takich danych jak wiek, stan cywilny, historia kredytowa itd.

Zarobki

Najważniejszym czynnikiem wpływającym bezpośrednio na warunki kredytu jest wysokość oraz źródło dochodów. Bez wątpienia najlepiej traktowane są osoby z umową o pracę. Banki szczególnie darzą zaufaniem osoby, które pracują w sferze budżetowej i firmach państwowych. Dlaczego? Ryzyko utraty przez takie osoby pracy jest minimalne, zresztą jak to, że nie otrzymają wypłaty. Wydawać by się mogło, że najbardziej pokrzywdzone są osoby pracujące w firmach prywatnych. Według bankowych analityków takie firmy nie mogą zapewnić, że wynagrodzenie zostanie wypłacone na czas lub że taka firma zwyczajnie nie upadnie.

Osoby zatrudnione na umowę zlecenie lub na umowę o dzieło mają również pod górkę. Wiele banków nie udzieli im kredytu bądź też staranie się o dodatkowe fundusze będzie trwało bardzo długo i wymagało czasochłonnych przygotowań. Jednym z największych problemów wydaje się udowodnienie kredytodawcy faktycznych zarobków. Należy dostarczyć aktualną umowę oraz wyciąg z konta lub poprzednie umowy, ewentualnie rachunki, które potwierdzą nasze dochody.

Najbardziej jednak pokrzywdzone są osoby osiągające dochody z własnej działalności gospodarczej. Muszą one uzyskiwać większe zyski i udowodnić, że na bieżąco regulują zobowiązania wobec ZUS-u i US, aby otrzymać kwotę kredytu analogiczną do osób zatrudnionych na etatach.

Wydatki

W kwestii otrzymania pozytywnej decyzji o przyznaniu kredytu ważne są również Twoje wydatki. Bank może zapytać Cię o podstawowe opłaty takie jak kwotę czynszu, rachunki za prąd, gaz, telefon, a nawet telewizję. Istotne dla nich będą również Twoje prywatne wydatki oraz to, ile miesięcznie przeznaczasz na nie pieniędzy. W tym zestawieniu nie może oczywiście zabraknąć wydatków związanych z innymi obciążeniami bankowymi lub pozabankowymi. Mowa tutaj o kwocie, liczbie spłaconych do tej pory rat oraz o limitach kart kredytowych.

Ankieta osobista

Bank zainteresuje się również Twoimi podstawowymi danymi. Spodziewaj się pytań o wiek, wykształcenie, miejsce zamieszkania, stan cywilny oraz liczbę dzieci, a czasami nawet o Twoje zainteresowania lub hobby. Na podstawie uzyskanych informacji kredytodawca oceni, czy Twój sposób bycia nie wpływa negatywnie na potencjalną spłatę zadłużenia. Jeśli dana osoba, która chce wziąć kredyt, jest singlem, jej hobby pochłania większość wypłaty, a do tego ma na koncie wcześniejsze zadłużenia, może okazać się niewiarygodna w oczach banku.

Jak obliczyć zdolność kredytową?

Przed sprawdzeniem zdolności kredytowej warto zapoznać się z raportem Biura Informacji Kredytowej (BIK). Dokument ten można pobrać np. poprzez stronę swojego banku, należy pamiętać, że jest on płatny. Dzięki temu raportowi możemy zweryfikować, czy na pewno spłaciliśmy wcześniejsze zobowiązania, czy nikt nie zaciągnął kredytu na nasze nazwisko, oraz sprawdzić, jak widzi nas bank. 

Jeśli pobierzesz już BIK, możesz wyliczyć swoją zdolność kredytową. Najlepszym i najpewniejszym sposobem, by to zrobić, jest skorzystanie z usług doradcy kredytowego danego banku – osobiście lub przez telefon. Doradca nie tylko wyliczy naszą zdolność, lecz także zaproponuje nam korzystne finansowanie.  

Kalkulatory internetowe

W internecie istnieje wiele kalkulatorów zdolności kredytowej. Mogą one być kołem ratunkowym, gdy doradca w naszym banku jest aktualnie zajęty lub po prostu nie mamy jak się z nim skontaktować. Kalkulatory są banalne w obsłudze, ale nie podadzą Ci realnej zdolności kredytowej, a jedynie przybliżoną wartość. Warto o tym pamiętać. Dlaczego kalkulatory podają tylko zbliżone wyniki? Odpowiedź jest prosta. Każdy bank ma inne wytyczne co do przyznawania kredytów.

Oprócz ogólnodostępnych kalkulatorów możemy skorzystać z kalkulatorów, które dostępne są na stronie konkretnego banku. Uzyskany wynik będzie bardziej wiarygodny, ponieważ narzędzie to uwzględnia algorytmy i zasady stosowane przez daną placówkę. Pamiętajmy jednak, że wciąż są to jedynie przewidywania. Ostateczną kalkulację zawsze wykonuje pracownik banku i to on decyduje o tym, czy dana osoba dostanie kredyt czy nie.

Jak poprawić zdolność kredytową?

Czy można jakkolwiek wpłynąć na zdolność kredytową? Oczywiście, że tak, jednak nie jest to łatwe przedsięwzięcie. Można tego dokonać, wykazując chociażby dodatkowo zarabiane pieniądze. Ważne jest to, że środki te muszą regularnie zasilać Twoje konto. Banki najbardziej respektują umowy o pracę, więc jeśli masz taką możliwość, zmień pracę bądź poproś swojego obecnego pracodawcę o zmianę charakteru umowy. 

Kolejnym sposobem jest zmniejszenie obciążeń domowego budżetu, czyli rezygnacja z dodatkowych wydatków, które nie są niezbędne. Można również spłacić kredyt, do którego końca zostało kilka rat lub spłacić i zrezygnować z debetu lub karty kredytowej. Co więcej, kredyty warto brać wspólnie z rodzeństwem lub partnerem. W pojedynkę mamy znacznie niższe szanse niż w parze. 

Powyższe przykłady działań nie tylko pozwolą Ci zwiększyć swoje szanse w otrzymaniu upragnionego kredytu, ale również mogą polepszyć warunki oferty zaproponowanej przez bank.

Zdolność kredytowa a leasing samochodu

Leasing aut to doskonały sposób na wyposażenie floty swojej firmy lub użytkowanie nowego modelu przez osoby prywatne. Czy jednak zdolność kredytowa ma wpływ na decyzję leasingodawcy? Jeśli chodzi o leasing konsumencki, potencjalny leasingobiorca nie zawsze jest sprawdzany przez firmy leasingowe lub dealerów. Leasingodawca bardzo rzadko weryfikuje również BIK, co jest bardzo częstą praktyką w instytucjach pozabankowych. Takie działanie ze strony leasingodawców powoduje, że leasing staje się atrakcyjniejszy niż kredyt. Leasing auta jest korzystny również dlatego, że jest bardziej opłacalny niż kredyt, nie występują w nim kosztowne odsetki i wysokie oprocentowanie. Wysokość rat można obliczyć za pomocą specjalnego narzędzia, jakim jest kalkulator. Leasing i jego raty są dzięki niemu bardzo łatwe do wyliczenia.  

Obliczanie rat leasingu może okazać się zajęciem czasochłonnym szczególnie wtedy, kiedy robimy to samodzielnie. Przydatne do tego może okazać się narzędzie takie jak kalkulator leasingu samochodu. W VW FS oferujemy wiele opcji finansowania, dlatego jeśli chcesz wyliczyć raty dla marki SEAT, ŠKODA czy Audi w leasingu konsumenckim, już teraz przetestuj nasz kalkulator leasingowy.

Kalkulatory leasingowe przydają się nie tylko podczas wyliczania raty kredytu konsumenckiego, lecz także klientów biznesowych. Leasing dla firm udzielany jest na podstawie oceny kredytowej, w skład której wchodzi m.in. czas prowadzenia działalności. Niektóre firmy udzielają leasingu świeżo założonym działalnościom, z kolei inne wymagają minimalnie 6 lub 12 miesięcy stażu. Leasingodawca bierze pod uwagę także majątek przedsiębiorstwa oraz jego obroty.

Zdolność kredytowa a wynajem długoterminowy samochodu

Wynajem długoterminowy samochodu niesie za sobą kilka bardzo ważnych atutów. W przeciwieństwie do kredytu nie obciąża on Twojej zdolności kredytowej. Jeśli zdecydujesz się na wynajem długoterminowy aut do Twojej działalności, możesz mieć pewność, że ominiesz komplikacje związane ze zdolnością kredytową.